想办理“商转公”，公积金贷款额度怎么算？

楼市快讯

办理“商转公”之前
怎么测算自己的公积金贷款额度呢?
公积金贷款额度跟哪些因素有关?

快来了解一下!
额度查询方法

在佛山购房的缴存职工(含异地缴存职工)，可登录“佛山公积金”微信公众号(“办事服务→个人网上办事→便民服务→贷款额度拟算”);

或登录佛山市住房公积金管理中心网站(“便民服务→贷款计算器→贷款额度拟算”)测算可贷额度，亦可到公积金贷款受委托银行申请并计算。

“商转公”贷款额度如何规定?

一、应符合《佛山市住房公积金个人住房贷款管理办法》的相关规定。

公积金贷款由公积金中心根据以下规定对借款申请人的实际情况进行综合评定测算并取最低值，再结合贷款申请时公积金中心资金运行情况对应的流动性风险系数确定最终可贷额度(向下取1000元的整数倍)：

(一)不得高于公积金管委会规定的最高贷款额度;

(二)不得高于借款申请人申请公积金贷款时根据其个人账户缴存余额、缴存余额倍数、缴存时间系数综合确定贷款额度，即：贷款额度=借款申请人个人账户缴存余额×缴存余额倍数×缴存时间系数。(详见下一个问题：如何理解贷款额度的计算方式?)

同一笔公积金贷款为夫妻共同申请的，个人账户缴存余额合并计算。

(三)借款申请人的月房产支出与收入比控制在50%以下，其计算公式为：贷款额度÷贷款期数+月应还利息≤月收入×50%;月所有债务支出与收入比控制在55%以下，其计算公式为：贷款额度÷贷款期数+月应还利息+其他债务月均偿付额≤月收入×55%。

同一笔公积金贷款为夫妻共同申请的，综合所有借款申请人的债务与月收入进行计算。借款申请人的月收入，以住房公积金缴存单位申报登记的计缴工资基数为准。

二、不得高于原商业贷款当前本金余额减去6期原商业贷款月还款本金(即：“商转公”贷款额度≤原商业贷款当前本金余额-6期原商业贷款月还款本金)，取1000元的整数倍。

三、不得高于购房发票价格的80%。

四、不得高于当前市场评估价值的80%。

最终可贷额度取上述计算的最低值。

上述中的流动性风险系数、最高贷款额度、缴存余额倍数、缴存时间系数等由公积金中心另行确定，报公积金管委会审批通过后执行。

如何理解贷款额度的计算方式?

贷款额度=借款申请人个人账户缴存余额×缴存余额倍数×缴存时间系数×流动性风险系数。

夫妻共同申请“商转公”贷款且符合贷款条件的(以下统称双缴存职工家庭)，缴存时间的认定以主借款申请人为准，个人账户缴存余额可合并计算。

每笔公积金贷款的可贷额度按上述计算公式计算后还需根据住房价值、首付款比例、还贷能力系数、信用状况等规定综合评估借款申请人实际情况，取最低值确定(向下取整为1000元的整数倍)。

例：假设职工张三家庭在佛山购买首套住房申请公积金贷款，职工张三个人账户余额在申请公积金贷款时有3万元，缴存时长5年(即60个月)，对应的缴存时间系数为1.5，其配偶李四个人账户余额在申请公积金贷款时有1万元，缴存时长1年(即12个月)，对应的缴存时间系数为1，目前缴存余额倍数为16，佛山流动性风险系数是1，当这笔公积金贷款选职工张三作为主借款人，那么按照计算公式计算，最高贷款金额是96万=(3+1)万×16×1.5×1。

什么情况下最高贷款额度可上浮?

上浮比例是多少?

2025年1月1日起实施的《佛山市住房公积金个人住房贷款管理办法》(佛房金管〔2024〕83号)第十六条已明确，属于二孩以上家庭(二孩均属于未成年人)，最高贷款额度可适当上浮;《佛山市住房公积金管理中心关于调整个人住房公积金贷款有关事项的通知》(佛房金管〔2024〕84号)第二点第(五)款已明确，属于二孩以上家庭(二孩均属于未成年人)购买首套自住住房，最高贷款额度上浮20%。例：双缴存职工家庭“商转公”最高可贷额度为100万，现职工王五家庭(双缴存职工的家庭)申请“商转公”贷款时，属于二孩以上家庭，则上浮比例为20%，其最高可贷额度为120万(最高可贷额度并非最终贷款额度，贷款额度须按照《佛山市个人住房商业贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法》规定计算并确定)。

如何理解最低贷款额度?

为保障中低收入缴存职工的利益，符合公积金贷款条件的职工申请公积金贷款时，贷款额度不足10万元的，按10万元计。
例如：职工王五公积金账户余额较少，计算所得贷款额度为5万元的，且满足“月房产支出与收入比控制在50%以下;月所有债务支出与收入比控制在55%以下”的情况下，贷款额度按10万元计算。

缴存时间对贷款额度计算有何影响?

缴存时间分三个时间段：

1.累计依时足额缴存住房公积金1年(含)以上2年(不含)以下(即12个月≤缴存时间<24个月);

2.累计依时足额缴存住房公积金2年(含)以上3年(不含)以下(即24个月≤缴存时间<36个月);

3.累计依时足额缴存住房公积金3年(含)以上(即缴存时间≥36个月)。

作为计算家庭可贷款额度的其中一个因素，缴存时间的不同不仅对应不同的最高可贷额度，同时还对应不同的缴存时间系数。

缴存时间系数是如何确定?

不同缴存时间对应不同的缴存时间系数，具体如下：